V živote prichádzajú obdobia, počas ktorých pre nás peniaze nadobúdajú úplne inú hodnotu. Žiaľ, väčšinou je ich málo. Podľa mnohých najkrajším, no zároveň najnáročnejším obdobím býva príchod bábätka do rodiny. Aké sú možnosti prípravy na materstvo a rodičovstvo po finančnej stránke? A dá sa vôbec hovoriť o príprave? Odpovedala nám Ing. Miroslava Fialek, MBA.
Čo z finančného hľadiska by ste poradili budúcim rodičom ešte pred plánovaním rodiny a bábätka?
"Pred plánovaním rodiny by som budúcim rodičom poradila, aby sa na túto zmenu pripravili nielen emocionálne, ale aj finančne, hoci na všetko sa úplne pripraviť nedá. Zásadné je zvážiť niektoré veľké rozhodnutia, napríklad kúpu nového bytu či zmenu bývania, ešte predtým, ako sa rodina začne rozrastať. Po narodení dieťaťa totiž príjem manželky výrazne klesne – najskôr na úroveň materskej dávky a následne na rodičovský príspevok, čo je podstatne menej ako pri plnom pracovnom úväzku. S príchodom dieťaťa navyše pribúda nový člen rodiny, čo znamená, že pri žiadosti o hypotéku môže banka poskytnúť nižšie financovanie, pretože bude zohľadňovať nižší príjem domácnosti a vyššie výdavky spojené s dieťaťom.
Dôležité je preto mať vytvorenú finančnú rezervu. Tá pomôže pokryť nečakané výdavky a zníži stres z prechodu na nižší príjem. Plánovanie financovania pred príchodom dieťaťa je kľúčom k tomu, aby rodina nemusela riešiť vážne finančné problémy hneď v prvých mesiacoch alebo rokoch rodičovstva."
Poďme k ženám - dá sa podľa vás na rolu matky pripraviť aj finančne?
"Na rolu matky sa dá určite pripraviť aj finančne, a veľmi odporúčam, aby mladé ženy pred založením rodiny konzultovali svoje financie s odborníkom. Ten im môže pomôcť nielen efektívne využiť rôzne sporiace programy, ale aj navrhnúť stratégiu odkladania rezerv. Mám mnoho príkladov klientok, ktoré si ešte pred plánovaním dieťaťa nastavili investičný produkt s mesačnou platbou len 30 eur. Po necelých piatich rokoch má klientka vložených vlastných 3360 eur, no hodnota jej účtu je dnes už 4729 eur. Toto je skvelý príklad, ako môže aj malé pravidelné sporenie priniesť pozitívne výsledky v dlhodobom horizonte.
Ďalším dôležitým aspektom, o ktorom mnohé klientky nevedia, je možnosť poistenia práceneschopnosti (PN). Mnoho žien môže mať zdravotné komplikácie už pred pôrodom, čo vedie k tomu, že musia ísť na PN ešte pred narodením dieťaťa. To môže spôsobiť výrazný pokles príjmu na niekoľko mesiacov pred pôrodom, pretože počas PN dostávate len približne 55 % zo svojej hrubej mzdy. Prostredníctvom rizikového poistenia však môžu tento výpadok príjmu nahradiť, čo im zabezpečí väčšiu finančnú stabilitu v tomto náročnom období. Poistné zmluvy môžu navyše zahŕňať aj krytie chirurgických zákrokov či iných zdravotných problémov, čo opäť pridáva ďalšiu vrstvu ochrany pre budúcich rodičov. U nás vo fialek℠ na to kladieme dôraz pri spolupráci."
Pre mnohé ženy je „skok“ z dobrého platu na rodičovský príspevok veľkým šokom. Dá sa na toto nejako pripraviť?
Rodičovský príspevok na Slovensku v roku 2024 je rozdelený do dvoch hlavných kategórií podľa toho, či žena poberala materskú alebo nie. Ak mala nárok na materskú dávku, príspevok bude vo výške 473,30 € mesačne. Pre tie, ktoré materskú nepoberali, je to 345,20 € mesačne. Tento príspevok sa vypláca zvyčajne do troch rokov veku dieťaťa.
Ide o naozaj veľký rozdiel medzi platom a rodičovským príspevkom. To či sa dá na to pripraviť, je náročná otázka. Jediná cesta je si už pred pôrodom vytvoriť dostatočnú finančnú rezervu, ak nechceme ísť cestou zníženia nákladov v rodinnom rozpočte. Ideálne je naplánovať väčšie výdavky, ako je kúpa nehnuteľnosti alebo investície, ešte pred založením rodiny, pretože po príchode dieťaťa je ťažšie dosiahnuť rovnaké finančné podmienky, napríklad pri hypotéke."
Ing. Miroslava Fialek, MBA pomáha riešiť klientom hypotéky v spolupráci s FinGO.sk. Foto - FinGO.sk
Odporúčate popri materskej či rodičovskej nejakú formu vlastného zárobku?
"Určite áno. V zahraničí je bežné, že ženy sa vracajú do práce už po niekoľkých mesiacoch, zatiaľ čo deti sú v jasliach. Na Slovensku však matky uprednostňujú dlhší čas doma s dieťaťom, čo je úplne pochopiteľné. Ak však chceme zabezpečiť dieťaťu vyšší životný štandard v budúcnosti, keď si už viac pamätá a chápe svet okolo seba, je dobré udržiavať sa v aktivitách a nevynechávať pracovný cyklus.
Po troch rokoch môže byť pre matky veľmi ťažké vrátiť sa do zamestnania, pretože sú často silne naviazané na svoje deti a prechod späť do práce môže byť náročný pre obidve strany. Poznám mnohé ženy, ktoré na materskej vybudovali vlastné podnikanie alebo pracovali z domu ako asistentky. Tieto príklady ukazujú, že je možné zladiť rodičovstvo s kariérou a to môže byť prospešné pre celú rodinu."
Čo ale mladé ženy, ktoré sa matkami stanú ešte počas štúdia. Majú podľa vás napríklad s priateľom šancu získať hypotéku alebo by ste odporúčali počkať?
"Matka študentka môže vystupovať len ako spoludlžník pri hypotéke, čo sa niekedy aj neoplatí, pretože partner môže získať nehnuteľnosť aj sám len na svoje meno. To môže byť výhodné pre výšku úveru, no partnerka tým prichádza o podiel na majetku a v prípade rozchodu nemá nárok na nič.
Dôležité je, že hypotéka je záväzok na niekoľko rokov a ak by, nedajbože, partner zomrel, majetok dedí neplnoleté dieťa a samotná matka často nemá žiadne právo na dedičstvo. Preto je výhodný status manželstva, ktorý poskytuje právnu ochranu a zabezpečuje majetkové práva v prípade rozchodu alebo úmrtia partnera. Ženy by si mali byť vedomé týchto aspektov pred prijatím takýchto rozhodnutí."
Samostatnú kapitolu tvoria matky, ktoré pracujú ako živnostníčky (SZČO). Mnohé zaskočí veľmi nízka materská. Dá sa na toto v dnešnej dobe nejako pripraviť?
"Matky, ktoré sú živnostníčkami (SZČO), môžu vykonávať svoju činnosť aj počas rodičovskej dovolenky, hoci zvyčajne v menšom rozsahu. Banky akceptujú príjem z obratu v predošlom účtovnom roku, čo môže pomôcť pri žiadosti o úver aj po narodení bábätka.
Aby dosiahli vyššiu materskú, môžu sa živnostníčky súbežne zamestnať popri ich živnosti pred plánovaním dieťaťa a tak získať vyšší plat, čo sa odrazí aj na materskej. Avšak je pochopiteľné že zamestnávatelia môžu mať obavy, pretože rýchlo prichádzajú o školeného pracovníka a musia hľadať náhradu."
Aké sú možnosti čerpania hypotéky pre slobodnú matku? Je to veľmi náročná cesta?
"Pre slobodné matky môže byť získanie hypotéky jednou z najnáročnejších situácií, pretože väčšinou sú deti zverené matke a vyživovacie povinnosti sú zahrnuté v ich finančnej situácii. Na Slovensku iba jedna banka akceptuje výživné v plnej výške, zatiaľ čo iné banky ho krátia na 50 % či 60 % alebo majú stanovené maximálne limity v eurách na dieťa.
Osobne to považujem za trošku nespravodlivé, keďže muž, ktorý platí výživné z platu, má celú sumu odpočítanú z príjmu, čo znižuje jeho príjem a teda aj schopnosť o túto sumu získať hypotéku. Takéto nerovnosti môžu sťažovať slobodným matkám prístup k potrebným financiám na bývanie.
Výdavky sú spojené aj s rozvodom, napríklad hypotéka.
"Rozvod je pre ženu často väčším šokom, najmä po niekoľkých rokoch spoločného života, keď už existuje spoločný majetok a rodinné väzby. V porovnaní so slobodnými matkami, ktoré čelia problémom so získaním hypotéky, majú ženy po rozvode ďalšie komplikácie. Musia sa rozhodnúť, kto ostane bývať v pôvodnom byte, či sa nehnuteľnosť predá alebo jeden z partnerov vyplatí druhého...
Aktuálnym problémom je, že mnoho hypoték má ešte stále dobré úrokové sadzby, a preto sa nemusí oplatiť rušiť túto hypotekárnu zmluvu, ak je platná dobrá úroková sadzba napríklad ešte tri roky. Ak však jeden z páru chce zostať bývať v byte ale nemá dostatočný príjem pre prevzatie dlhu na seba, môže to vytvoriť vážne finančné problémy. Rozumná dohoda a otvorená komunikácia s odborníkom sú kľúčové, pretože ženy sú často emocionálne ovplyvnené a môžu situáciu riešiť ekonomicky nevýhodne. Následne neskôr môžu zistiť, že pri delení majetku vlastne prišli o peniaze. (Viac o financovaní kúpy bývania hypotékou sa dozviete na Reality EXPO 2024, ktoré sa uskutoční v Bratislave 10. -11.novembra 2024 v Starej tržnici, kde bude Ing. Miroslava Fialek, MBA osobne, zároveň bude súčasťou rozhovoru o hypotékach. - poz.red.)"
Dajme si aj konkrétny príklad: Som matka dvoch detí, v manželskom zväzku, s priemerným platom, všetko je zatiaľ v poriadku, avšak chcem mať nejakú finančnú poistku. Čo by ste mi odporúčali? Investovať? Odkladať? Platiť si nejakú poistku?
"Bez ohľadu na to, či je žena v manželskom zväzku alebo je slobodná, mala by mať vlastnú poistku, ktorá chráni jej príjmy a zabezpečuje finančnú stabilitu. Mnohí ľudia sa zaoberajú poistením až vtedy, keď sa už niečo stane, čo môže spôsobiť problémy, pretože poisťovne môžu odmietnuť poistku alebo ju ponúknuť za vysokú prirážku, ak má žiadateľ už existujúce diagnózy.
Dôležité je zabezpečenie príjmu a zároveň si odkladať časť príjmu na rezervu. Hoci je prirodzené chcieť deťom dať všetko, žiť v neistote bez finančnej rezervy je nezodpovedné. Nájdenie rovnováhy medzi výdavkami a rezervami môže pomôcť skúsený odborník, ktorý prejde rodinné financie a navrhne optimalizáciu výdavkov, vrátane refinancovania existujúcich dlhov. Týmto spôsobom si môžu ženy zabezpečiť stabilnejšiu budúcnosť pre seba aj svoje deti."
